Полезная информация по недвижимости Испании

ИПОТЕКА В ИСПАНИИ

ОБЗОР ИСПАНСКОГО ИПОТЕЧНОГО РЫНКА

Недвижимость в Испании. Получение испанского ипотечного кредита.В Испании, как и в любой современной экономике, есть развитый ипотечный рынок со множеством кредитных организаций, которые предлагают приводящее в замешательство разнообразие испанских ипотек.

Ипотека предлагается банками и сберегательными банками как ими самими напрямую, так и через ипотечных брокеров. Наряду с национальными финансовыми институтами, ипотеку в Испании также предлагают и несколько международных банков – японские (Bank of Japan), английские (Barclays, Lloyds TSB), швейцарские (UBS, Credit Suisse), американские (Bank of America, Citibank, JPMorgan), французские (BNP Paribas, Societe Generale) и немецкие (Deutsche Bank A.G., Commerzbank, A.G.). И так же, как и на любом развитом ипотечном рынке, очень велики отличия в стоимости и условиях кредитования, диапазон которых находится от жестких и дорогих ипотек до гибких и более дешевых.

Хотя процентные ставки по всем испанским ипотекам строятся от базовой ставки Европейского ЦБ, то в остальных вопросах деятельности кредиторы в Испании вольны устанавливать свои проценты и свои правила выдачи кредита. Это приводит к существенной разнице в стоимости его обслуживания. Ипотечные кредиты в Испании при этом различаются не только по тому, какой банк их выдает, но также и в пределах одного и того же банка – по его филиалам.

Так что и при обычных экономических условиях (а не только во время кредитного кризиса) на рынке имеется множество хороших и плохих предложений ипотечного кредитования, и на усмотрение покупателя остается хорошенько оглядеться среди них, чтобы быть уверенным в выборе лучшей сделки. В противном случае, он рискует переплатить тысячи евро за весь срок своего ипотечного кредита.

Фиксированные и пересчитываемые ставки ипотеки

Подавляющее большинство ипотечных кредитов в Испании (как для испанцев, так и для иностранцев) выдается с изменяемой процентной ставкой, то есть размеры выплат по ним будут меняться в зависимости от базовой процентной ставки Европейского Центрального банка. Заемщики при такой схеме не знают, какими будут их платежи в будущем. Если ставки упадут, то они будут платить меньше, но если вырастут – то больше.

Многие кредитные организации также предлагают ипотеку по фиксированной ставке, что в Испании не так распространено (ею пользуются менее 3% заемщиков). У такой ипотеки обычно более высокие процентные выплаты в краткосрочной перспективе, но если ставки вырастут, то может оказаться, что заемщик по фиксированной ипотеке будет платить меньше, чем если бы он взял ипотеку с изменяемой ставкой. Главным преимуществом фиксированной ставки является известный и постоянный размер платежа на протяжении определенного промежутка времени в будущем.

Некоторые банки также предлагают ипотеку на смешанных условиях: некоторый период (например, 5 лет) действует постоянная ставка, а далее – пересчитываемая.

Во времена бума некоторые кредиторы стали предлагать ипотеку на условиях выплаты одних только процентов (interest only mortgage), но это было до начала кредитного кризиса и падения стоимости недвижимости. Сейчас найти такую ипотеку будет нелегко, и она не будет дешевой.

Недвижимость в Испании. Процентные ставки по испанской ипотеке.

Другие ипотечные условия

Ипотека, которую получит покупатель, будет зависеть от его финансового положения. Кредитор захочет узнать размер его заработка и другие финансовые обстоятельства и обязательства. Обычно можно руководствоваться общим таким правилом, что выплаты по кредиту не превышали бы 35% от чистого годового дохода заемщика. Тем не менее, если кредитор предполагает (или покупатель убедил его в этом) положительное развитие карьеры заемщика и вероятное увеличение его дохода в будущем, то он сможет занять большую сумму.

Во внимание также принимается тип приобретаемой недвижимости. Покупка курортного дома считается кредитными организациями более рискованной, чем если покупать свое основное жилье. Они исходят из того предположения, что при наступлении финансовых трудностей в первую очередь люди прекратят выплаты скорее по своему курортному жилью, нежели по постоянному. Поэтому, в целом, для курортного дома и размер выдаваемого кредита по отношению к стоимости недвижимости ниже, и условия дороже.

На какой в среднем размер ипотечного кредита можно рассчитывать в Испании? Обычно на 60-70% от цены недвижимости, хотя в бум выдавались кредиты на более чем 100% с использованием завышенной оценки. Сегодня, в послекризисное время, вряд ли можно получить больше, чем 50-60%, и то если дадут. Все будет зависеть от кредитоспособности покупателя.

На какой срок можно получить кредит? Зависит от возраста заемщика, но в Испании в основном кредиты выдаются на срок 20-25 лет, хотя во времена бума банки начинали предлагать их на 40 лет и более. Чем дольше срок ипотеки, тем меньше ежемесячные выплаты по ней, но большая на круг стоимость ипотеки за весь ее срок. Сроки кредитования после кризиса стали сокращаться.

Недвижимость в Испании. Проценты по испанскому ипотечному кредиту.

Ипотека в Испании

Оглавление

© Mark Stucklin Spanish Property Insight
Адаптированный перевод © ЗАО "Григ"

ESN: WP76F-D3RS3-PCPE1

ESN Barcode. Штрих-код электронного серийного номера. Материал зарегистрирован. Депозитарий авторского контента. Все права защищены.
© 2011. ЗАО «ГРИГ». Все права защищены.

Карта сайта I Конфиденциальность I Условия использования I © 2011 GRIG